1、介绍

工商贷是指在商业银行的贷款信用评估系统中，以工商企业为主要借款对象的贷款类型，其贷款对象为合法的在册的企事业单位和个体工商户，针对企业经营所需资金而设立的贷款业务。通过银行提供的工商贷款，企业可以有更多资本投入到生产经营中，推动企业的发展。

2、工商贷款的特点

（1）实际利率低

工商贷款的利息相对于其他贷款方式，实际利率相对较低。理由在于企业取得贷款是为了促进经济发展，在政策上得到了支持，在利率上政府也会予以一定的优惠政策支持。

（2）期限较长

企业的经营周期相对较长，因此工商贷款的还款期限通常也较长，一般会在3年以上，最长甚至可达10年以上。这使得企业不必为还款时间过短而感到压力，更有效避免了资金不足对企业的影响。

（3）批贷额度大

银行对于企业的还款能力和信用评估较为全面，因此可以提供较大的贷款额度。而且在集团公司或者是企业集合贷款的模式下，贷款额度还更高。

3、工商贷款的适用对象

工商贷款适用于如下企业：

（1）有稳定的生产经营基础的企事业单位和个体工商户等组织；

（2）具有一定的还款能力和一定的财务经营能力；

（3）需要原材料采购、设备购置、人员招聘等费用投入支持，需要贷款扩大生产规模。

4、申请工商贷款需要哪些文件材料

在申请工商贷款时，需要准备以下文件材料：

（1）企业法人的有效身份证明书；

（2）企业的有关材料，包括营业执照、组织机构代码证明、税务登记证明等；

（3）企业财务报表、纳税记录以及流水账等资料证明；

（4）银行要求的其他文件。

5、工商贷款申请流程及审核

（1）企业申请工商贷款；

（2）银行对企业进行资信审核和贷款的审批；

（3）银行对企业进行第一次尽职调查，这通常是由银行的授信人员亲自进行的；

（4）银行对企业的财务状况进行考核、评估，以确定企业能否获得需要的贷款额度；

（5）银行授信额度评定后，申请人需要签定贷款合同，银行给出贷款决议；

（6）签订贷款合同后，工商贷款会进入实质审核阶段和放款阶段。

6、未来工商贷款的发展趋势

根据工信部发布的数据，截至2019年底，我国工商企业总数达到了1.27亿，而仅有8%的中小企业获得了银行贷款支持。这给了银行巨大的市场机会，也同时代表了未来银行工商贷款的发展趋势。同时，随着互联网技术的不断发展，未来银行将更多地利用大数据、人工智能等信息技术手段来进行贷款申请过程的审核、风险评估以及放款服务。国内互联网巨头们也已经开始介入小微企业客户领域，与银行合作为企业提供小额快捷贷款服务。

7、风险与注意事项

在申请工商贷时，企业需要注意以下风险问题：

（1）担保风险：银行为分散风险，常常要求企业提供担保，企业需要谨慎选择担保机构；

（2）财务风险：企业应当配备专业财务人员，规范企业财务管理，确保企业财务与银行审计的一致性；

（3）经营风险：企业需要建立科学的经营管理体系，自我审查、自我承担风险，防止不良债务。

8、总结

可以在合理的范围内利用工商贷款来解决资金周转问题，实现企业的发展众多，同时在贷款申请与还款过程中需要注意风险，全面规范财务管理，规范企业经营行为，做好相关的担保措施，以确保借款人和银行的利益，也增强自身的发展实力。