从利率看房贷计算

房贷是指个人在商业银行贷款购买房产的行为，随着房价的上涨，不少购房者选择通过银行贷款缓解资金压力。在计算房贷时，利率是一个非常重要的参考指标。在我国，商业银行可以自主根据国家政策调整房贷利率，但政策性银行的房贷利率必须遵循国家规定标准，目前，政策性银行放贷利率为2.75%，而商业银行放贷利率则为3.25%-5.39%。利率越高，每月的还款额就越高。推荐购房者在选择贷款方式时多方面考虑，尽可能选择低费率的贷款方式。

房贷计算方式

房贷计算方式一般分为两种，等额本息还款和等额本金还款。等额本息还款方式是指在还款期内，每月还款金额相同，包含偿还本金和支付利息两部分；等额本金还款方式是指在还款期内，每月偿还的本金相同，而利息则会随着月份的增加而逐渐减少。根据个人的还款能力和风险承受能力，可以选择不同的还款方式。需要注意的是，等额本息还款方式的前期所支付的利息比等额本金还款方式多，因为等额本息还款方式的还款额按月数平均，而等额本金还款方式的还款额则随月份逐渐减少。

对房贷计算方式的示范

例如，小张需要在银行贷款购买一套房子，房价为200万，自己能够支付20%的首付，剩余部分需要贷款。如果选择贷款30年，贷款利率为5.39%。根据等额本息还款方式计算，每月需还款7825.64元，每月还款总额2625.64元,年还款总额为31,508.76元。 根据等额本金还款方式计算，在前10年，每月需还款7110.53元，剩余20年每月还款为4513.07元，平均每月还款额为5811.80元，年还款总额则为69,741.60元。可以看出，等额本息还款方式的月供比等额本金还款方式要高，但是由于等额本息还款方式返还资金的速度比较稳定，很容易一目了然。

注意实际利率

需要注意的是，虽然商业银行公布的利率已经很低，但是还需要注意实际利率。实际利率是指在银行贷款时所需要支付的贷款利率，除了基准利率之外，还包含贴息率、房贷利率优惠等多个因素。购房者不应该只看银行公布的利率，还需要通过咨询银行工作人员详细了解自己所要承担的实际利率。

附加费用也需预先了解

在购买房产时，需要支付的除房价外的附加费用也是购房者需要事先考虑的问题。附加费用包括契税、印花税、仲裁费、公证费、登记费等各种名目，出售者不需要缴纳这些费用，全部由购房者支付。购房者可以通过了解政策规定，事先做出准备，避免在购房时发生不必要的额外支出。

贷款期限可以适当选择

根据财务规划和现实生活需求，购房者可以适当选择较为合适的贷款期限。贷款期限越长，月供压力越小，但还款总额越高，利息支出也就越多。购房者可以针对个人情况选择合适的贷款期限。

贷款前需要提供哪些资料？

如果购房者需要申请房贷，需要提供银行要求的各种材料。银行一般需要看到购房者的身份证、户口簿、婚姻证明、职业稳定证明、房产证、税单、财务证明等各种证明文件。购房者在申请贷款之前，需要做好充分的准备，免得耽误办理手续。

结语

房贷是一个比较繁琐的过程，需要购房者做好足够的准备工作。在选择贷款方式时，要充分了解等额本息还款和等额本金还款方式的优缺点；需要注意实际利率和附加费用，可以多咨询银行工作人员以了解清楚所有费用；购房者应根据财务和生活状况选择合适的贷款期限。